Voir la table des matières Ne plus voir la table des matières
Acheter du bitcoin sans ouvrir de compte sur une plateforme, sans télécharger de nouvelle application, depuis l’appli de sa banque, entre deux virements. C’est ce que Raiffeisen Bank International s’apprête à proposer à près de 18 millions de clients en Europe centrale et orientale, grâce à un accord-cadre signé avec le spécialiste autrichien Bitpanda et annoncé le 23 septembre.
Le principe porte un nom : la marque blanche. La banque garde la relation client et l’interface, tandis qu’un prestataire spécialisé fournit en coulisses l’achat, la vente et la conservation des cryptos. Le modèle se répand discrètement dans la banque de détail européenne, portée par le cadre MiCA. Mais que change vraiment l’arrivée d’un groupe de cette taille, et à quoi doivent s’attendre ses clients ?
Onze pays, 18 millions de clients et 1 300 agences
Raiffeisen Bank International n’est pas une banque régionale. Le groupe autrichien pèse 228 milliards de dollars d’actifs selon Bitcoin.com et s’appuie sur environ 1 300 agences réparties dans onze marchés : Albanie, Bosnie-Herzégovine, Bulgarie, Croatie, Hongrie, Kosovo, République tchèque, Roumanie, Serbie, Slovaquie et Ukraine.
Pour ces particuliers et ces entreprises, souvent peu familiers des places d’échange spécialisées, l’accès passerait par l’outil qu’ils ouvrent déjà chaque semaine. Le bitcoin et l’ether sont les deux actifs cités à ce stade, pour l’achat, la vente et la garde. Aucun compte séparé à ouvrir, aucune application supplémentaire à installer : tout se passerait dans l’environnement bancaire existant, avec les mêmes identifiants et le même service client. L’accord ne tombe pas du ciel : il généralise une expérience menée depuis plus de deux ans en Autriche.
Le banc d’essai autrichien
Avant de viser l’Europe de l’Est, le réseau Raiffeisen a testé la formule chez lui, par étapes et sur plus de deux ans :
- janvier 2024, Raiffeisenlandesbank Niederösterreich-Wien devient la première banque traditionnelle de l’Union à proposer la crypto dans son application bancaire ;
- mai 2024, le service s’étend à 55 banques Raiffeisen de Basse-Autriche et du Burgenland ;
- mai 2026, les banques Raiffeisen du Tyrol ouvrent à leur tour le bitcoin et l’ether ;
- 23 septembre 2026, l’accord-cadre avec Bitpanda est étendu à l’ensemble du groupe international.
Le fil conducteur de cette progression porte un nom : Michael Höllerer. Il dirigeait la banque de Basse-Autriche et Vienne lors du premier lancement, il est aujourd’hui à la tête du groupe tout entier, et c’est lui qui pousse l’extension.
Un calendrier fixé marché par marché
Aucune date commune n’a été annoncée. Chaque filiale décidera elle-même quand et comment ouvrir le service, en fonction de sa réglementation locale et de la demande qu’elle observe chez ses clients. Le patron du groupe résume ainsi la logique de l’opération :
Nous constatons une demande croissante pour les crypto-actifs sur nos marchés, et nous y répondons avec un partenaire solide et réputé.
Michael Höllerer, directeur général de Raiffeisen Bank International, lors de l’annonce du partenariat avec Bitpanda le 23 septembre 2026
La géographie impose deux vitesses. Six marchés appartiennent à l’Union européenne et relèvent de MiCA : Bulgarie, Croatie, Hongrie, République tchèque, Roumanie et Slovaquie. Les cinq autres, de l’Albanie à l’Ukraine, exigent chacun une autorisation nationale distincte, ce qui promet des délais très inégaux.
Un porte-parole de Bitpanda le reconnaît sans détour : le déploiement n’en est qu’à ses débuts et avancera pas à pas, au fil des confirmations de chaque marché. Autrement dit, 18 millions de clients représentent un potentiel, pas des comptes ouverts demain matin.
Bitpanda, l’infrastructure discrète des banques européennes
Pour le grand public, Bitpanda reste une application de courtage viennoise. Sa division Enterprise, elle, fait tourner la crypto de plusieurs grands noms de la banque : Deutsche Bank, LBBW, N26 ou encore Lydia, selon Journal du Coin. Le prestataire dispose d’un agrément MiCA, ce qui lui permet de servir des établissements dans toute l’Union.
La tendance dépasse Raiffeisen. En septembre, Deutsche Bank a confirmé la conservation de bitcoin et d’ether, stablecoins euro compris, pour ses clients institutionnels, et douze établissements préparent depuis mai un stablecoin euro commun baptisé Qivalis. Pour Bitpanda, les actifs numériques quittent les plateformes spécialisées pour entrer dans les institutions que des millions de personnes utilisent déjà.
Pour un lecteur français, le mécanisme n’a rien d’exotique. Quand Lydia propose d’acheter des cryptos depuis son application, c’est la même tuyauterie Bitpanda qui travaille en arrière-plan. Le client voit sa banque ou son application de paiement, le prestataire gère la liquidité, la conformité et la conservation des actifs. Ce partage des rôles explique pourquoi les annonces de ce type se multiplient : la banque n’a ni à construire une plateforme, ni à demander elle-même un agrément de prestataire crypto.
Ce que change l’achat de crypto par sa banque
Le premier effet est psychologique. Beaucoup d’épargnants hésitent à confier leurs économies à une plateforme dont ils ignorent tout, surtout après les faillites de 2022 et les piratages à répétition. Passer par sa banque habituelle abaisse cette barrière, avec un interlocuteur connu et un parcours intégré à l’application.
Le cadre réglementaire a aussi fait le tri. Avec la fin de la période transitoire de MiCA au 1er juillet, chaque acteur a dû obtenir un agrément ou se retirer, et plusieurs plateformes étaient menacées de fermeture dans l’Union. Une offre bancaire adossée à un prestataire agréé coche les cases de conformité dès le départ, un argument de poids dans des pays où la confiance envers les acteurs crypto reste fragile.
Reste ce que l’annonce ne dit pas. Aucun barème de frais n’a été publié, et la liste des cryptos proposées se limite pour l’instant au bitcoin et à l’ether. La possibilité de transférer ses cryptos vers un portefeuille personnel n’est pas non plus précisée, alors qu’elle distingue une vraie détention d’une simple exposition au cours.
La crypto entre dans le rayon épargne
Avec ce type d’accord, le bitcoin cesse d’être un produit de niche réservé aux initiés pour devenir une ligne parmi d’autres dans l’application bancaire, à côté du livret et de l’assurance-vie. Pour des millions de ménages d’Europe centrale, la question ne sera plus de savoir comment acheter, mais quelle part de leur patrimoine y consacrer.
C’est précisément là que se jouera la qualité de ces offres : dans les frais, dans le choix des actifs et dans la liberté laissée au client de reprendre ses cryptos. Une banque qui ouvre l’accès sans ouvrir la porte de sortie vendrait une exposition, pas une propriété, et les premiers pays à lancer le service diront vite de quel côté penche Raiffeisen.
