Pleins feux sur le Kenya : la micro-assurance pour chaque agriculteur

En Afrique subsaharienne, seuls 3 % des 48 millions de petits exploitants agricoles sont assuré. Posséder 1 acre de terre et gagner environ 1,40 $ par personne et par jour caractérisent un petit exploitant. Les petits exploitants agricoles possèdent souvent un mélange de cultures de rente et d’agriculture de subsistance ou non commerciale ; et, ils n’ont pas les ressources financières et technologiques des fermes industrielles à grande échelle. Alors que les phénomènes météorologiques extrêmes deviennent de plus en plus fréquents en raison du changement climatique, une inondation ou une sécheresse peut pousser ces agriculteurs dans le cycle en spirale de la pauvreté sans protection au moyen d’une assurance-récolte.

Ce qui suit est une mise à jour d’Ethereum Foundation Fellow Benson Njuguna.

Benson a pour mission d’élever l’humanité d’un point de vue économique grâce à des idées novatrices axées sur la technologie. Il est spécialiste de la transformation d’entreprise chez ACRE Afrique, un fournisseur de services de micro-assurance basé au Kenya. Pour en savoir plus sur le Programme de bourses de la Fondation Ethereum, lire ce billet de blog.

Obstacles pour les agriculteurs : confiance et abordabilité

Des entreprises comme ACRE Africa ont soutenu les agriculteurs en proposant des solutions de gestion des risques et des produits d’assurance agricole qui répondent aux moyens de subsistance précaires et incertains auxquels les agriculteurs sont confrontés. Un défi dans ce domaine est que les agriculteurs ont une idée préconçue négative des fournisseurs d’assurance en raison d’un historique de paiements retardés ou absents. Les agriculteurs ne sont pas habitués à recevoir des informations cruciales liées à leur politique – même quelque chose d’aussi simple que la confirmation de savoir s’ils recevront un paiement pour les pertes subies.

Chez ACRE Africa, un petit agriculteur typique avec une parcelle d’un demi-acre paie environ 5 USD par saison pour une assurance-récolte indexée sur les conditions météorologiques (un type d’assurance qui verse des paiements sur la base de données météorologiques prédéterminées comme les précipitations). Les pertes dues à des conditions météorologiques défavorables entraînent un paiement d’environ 50 USD, ce qui est juste suffisant pour couvrir les intrants agricoles tels que les semences et les engrais.

Pour les entreprises d’assurance, des primes aussi basses signifient qu’une échelle est nécessaire pour atteindre le seuil de rentabilité, et encore moins pour réaliser un profit. La réduction des coûts grâce à la numérisation et à l’automatisation est cruciale, non seulement pour la viabilité commerciale des entreprises d’assurance, mais aussi pour s’assurer que les agriculteurs peuvent payer la prime d’assurance.

Le problème : l’ancien système de paiement de l’assurance-récolte

La vie de chaque agriculteur est façonnée par deux saisons au Kenya et dans la région : la longue saison des pluies et la courte saison des pluies. La grande saison des pluies commence en avril et se termine en juillet, tandis que la petite saison des pluies commence en octobre et se termine en décembre. Pour le premier cycle de la longue saison des pluies en avril, les agriculteurs commencent à souscrire une assurance. Pour commencer, ils doivent remplir de nombreux formulaires. Une fois les formulaires remplis et le produit d’assurance souscrit, ACRE Afrique surveille le risque et le climat jusqu’à la fin de la saison. En bref, s’il y a un événement météorologique pendant la période pendant laquelle un agriculteur a souscrit une assurance, il ne sera payé qu’après le début de la saison suivante. Cependant, sans assurance, les agriculteurs auraient subi des pertes financières et auraient eu du mal à continuer à cultiver jusqu’à la saison suivante.

La solution : le BIMA PIMA d’ACRE

Un agriculteur du comté d’Embu, au Kenya, active sa police d’assurance à l’aide d’une carte à gratter incluse dans le sac de semences qu’il a acheté. (Merci à Acre Africa pour avoir fourni cette photo)

Le produit BIMA PIMA, qui signifie littéralement assurance en petits versements, est l’une des solutions d’assurance les plus récentes d’ACRE Africa. Il a été mis en place en partenariat avec Éthérisquedont l’équipe a développé une plateforme d’assurance décentralisée sur Ethereum.

Les agriculteurs à la recherche d’une couverture avec BIMA PIMA achètent d’abord des semences pour la saison auprès d’un fournisseur agricole partenaire. Chaque sac de graines comprend une carte à gratter avec un code d’enregistrement unique. Pour le pilote, nous avons inclus le prix de l’assurance de base dans le prix des semences, mais les agriculteurs peuvent également acheter une couverture supplémentaire via un réseau de paiement mobile (M-PESA).

Lors de la plantation des graines, l’agriculteur utilisera SMS/USSD pour activer la police d’assurance. Lors de l’activation de l’USSD, leur emplacement et leur numéro de téléphone, ainsi que tous les autres détails pertinents obtenus à partir du code d’enregistrement (tels que le type de culture et la quantité couverte) sont transmis au contrat intelligent de la police sur le chaîne xDai; ce processus est connu sous le nom de triangulation et aboutit à la création automatique d’une nouvelle stratégie. L’agriculteur reçoit immédiatement un SMS l’informant que la politique est active.

Le système alternatif surveille et compare les données météorologiques réelles et historiques qui déclenchent l’approbation d’une réclamation. Ici, le paiement n’est pas basé sur l’évaluation humaine, mais plutôt sur des « fenêtres » ou des phases prédéfinies tout au long des saisons agricoles (c’est-à-dire la germination, la végétation, la floraison, l’excès de pluie). Tant que les données météorologiques et climatiques recueillies répondent aux critères convenus dans la politique, la réclamation est approuvée ; ensuite, les agriculteurs reçoivent des paiements pendant la saison en cours et n’ont pas à attendre la fin de la saison, comme c’était le cas auparavant. Les agriculteurs recevront un SMS après le déclenchement de la police et pourront vérifier le statut de leur police d’assurance via un appareil mobile.

Notre objectif est de gagner la confiance de chaque agriculteur en fournissant des informations plus pertinentes, des paiements plus rapides, en réduisant les coûts du produit d’assurance ainsi qu’une piste d’audit pour la responsabilité.

Premier paiement effectué via la blockchain

Plus tôt cette année, nous avons effectué notre premier versement à un agriculteur, Samuel, qui a souscrit une police d’assurance pour les semences de maïs !

À ce jour, 511 paiements de mi-saison, totalisant 75 295 KES (670 USD), et 4 021 paiements de fin de saison, totalisant 309 939 KES (2 766 USD) ont été effectués.

Prochains obstacles et étapes

Bien que ce nouveau système réponde aux défis existants et améliore les systèmes actuels au Kenya (et bientôt en Tanzanie et en Zambie), il n’a pas été sans accrocs. Nous sommes encore loin d’une solution d’assurance entièrement « décentralisée ». Les paiements, par exemple, bien que techniquement possibles, ne sont pas encore entièrement automatisés. L’un des principaux défis demeure l’amélioration des délais de traitement des demandes d’approbation. Tout comme dans l’ancien système de paiement, les réclamations finissent par rester sur le bureau de quelqu’un, en attente d’approbation. De même, les parties extérieures à notre projet (ex : l’assureur, le réassureur qui nous soutient dans le traitement des réclamations et le régulateur) ont également leur propre système autonome, et il y a encore des aspects qui deviennent des goulots d’étranglement car ils nécessitent une approbation manuelle. traiter. À l’avenir, nous partagerons les informations pertinentes concernant les politiques avec toutes les parties prenantes. Avec un accès direct à un système via des tableaux de bord personnalisés, nous imaginons que chaque partie prenante accède à une source avec une piste d’audit complète.

J’espère que notre produit d’assurance BIMA PIMA pourra servir de modèle réussi pour revitaliser la confiance indispensable entre les agriculteurs et les assureurs. J’ai commencé l’informatique pour aider ma communauté et j’ai compris très tôt que la technologie était nécessaire pour permettre à des pays comme le Kenya de faire partie du marché mondial. Je suis ravi d’en faire partie et de travailler à un avenir où des millions d’agriculteurs familiaux supplémentaires et des milliards de personnes dans les pays en développement connaîtront les débuts de la décentralisation.

Nous espérons que vous continuerez à rester connecté avec le Programme de bourseset nous serions ravis de vous entendre si vous souhaitez nous contacter par e-mail à [email protected]. Enfin, connectez-vous avec Benson sur Twitterou tendre la main en ligne pour contacter d’autres boursiersou pour en savoir plus sur le programme.