Épargner pour la retraite : Votre guide des IRA | par Ark7

La génération Y a fait face à deux crises financières avant l’âge de 40 ans, laissant beaucoup se demander, comment vais-je épargner pour ma retraite ?

Si les milléniaux veulent prendre leur retraite à 65 ans, ils doivent économiser près de la moitié de leur salaire. D’autres disent que pour prendre une retraite confortable, vous devriez économiser environ 75 % de votre revenu d’avant la retraite. Cependant, 50 % des milléniaux pensent qu’il leur suffit de 300 000 $ pour prendre leur retraite confortablement, une petite fraction de ce dont la plupart des experts estiment qu’ils ont besoin.

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Alors, comment y parvenir dans l’environnement économique difficile d’aujourd’hui ? Pour la plupart, le revenu et la contribution à un 401 (k) ne suffiront pas à eux seuls.

Quelles autres options avez-vous ?

La réponse courte est, l’épargne et la croissance des investissements et des revenus passifs – que nous aborderons sous peu. Pour l’instant, l’accent est mis sur l’endroit où vous placez cet argent d’investissement, et un IRA est une option viable.

IRA est synonyme de compte de retraite individuel. Cette option est essentiellement un compte d’épargne qui offre d’importantes économies d’impôt. Les cotisations peuvent être déductibles d’impôt et les retraits sont libres d’impôt.

Un IRA n’est pas un investissement en soi. Cette idée est une idée fausse commune. Au lieu de cela, considérez un IRA comme le panier qui contient des obligations, des fonds communs de placement, des actions et d’autres actifs.

Il existe différents types d’IRA et pour la génération Y, un Roth IRA est un choix avantageux, car cette option pourrait vous préparer au succès plus tard dans la vie.

Le principal avantage d’un IRA est que vous avez plus d’options d’investissement. Par exemple, bien qu’un 401(k) soit un excellent moyen d’épargner pour la retraite, ce n’est pas suffisant pour beaucoup. Il en est de même pour les retraites. C’est pourquoi il est important de connaître vos options et d’agir en conséquence le plus tôt possible. Plus vous en savez, mieux vous pouvez vous préparer à la retraite en économisant le plus d’impôts et en choisissant les meilleures options de placement pour vous et votre plan de placement.

Lorsque vous avez un IRA, vous gagnez le pouvoir de la flexibilité. Par exemple, vous pouvez utiliser l’argent de l’IRA pour acheter votre première maison ou pour commencer à investir dans le marché immobilier.

Dans l’ensemble, les principaux avantages comprennent :

• Avoir de nombreuses options de placement parmi lesquelles choisir, ce qui vous permet de diversifier
• Épargner pour la retraite
• Réduire votre facture d’impôt
• Accès à un IRA, quelle que soit votre situation

Sachez que si vous choisissez d’avoir un IRA, vous pouvez toujours avoir un 401 (k) pour obtenir le match complet de l’employeur.

« IRA » n’est pas un terme au singulier. Il existe différents types d’IRA, dont les quatre suivants.

Les deux plus connus sont un IRA traditionnel ou un Roth IRA. La différence est de savoir si vous voulez payer des impôts maintenant ou plus tard.

L’IRS propose un tableau mettant en évidence les principales similitudes et différences.

Il existe des règles quel que soit l’IRA que vous choisissez, il est donc important de savoir à quoi vous pouvez vous attendre. Pour commencer, les IRA ont des limites de contribution. Pour 2022, cette limite est de 6 000 $ par personne de moins de 50 ans. Une limite de contribution de rattrapage IRA est disponible pour les travailleurs de 50 ans et plus. Pour 2022, cette limite est de 1 000 $. Donc, une contribution maximale de 7 000 $ par personne pour 2022 au total.

Plongez plus profondément dans les limites de cotisation et de déduction, les distributions, les roulements, et plus encore ici.

L’IRA d’origine est maintenant appelé IRA traditionnel. Créé par la législation de 1974 connue sous le nom de Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA), il s’agissait d’une option pour ceux qui n’avaient pas accès à une option d’épargne-retraite fiscalement avantageuse par l’intermédiaire de leur employeur. En 1997, ce type d’IRA a ensuite été complété par le Roth IRA. À ce jour, l’ERISA est sans doute l’un des textes les plus importants de la législation sur la retraite dans l’histoire de l’Amérique. Cela a ouvert la voie aux IRA et aux 401(k)s.

Les contributions aux IRA traditionnels sont généralement déductibles d’impôt. Par exemple, si vous cotisez 6 000 $ à un IRA traditionnel, vous pourriez réduire votre revenu imposable de 6 000 $. Le hic, c’est que lorsque vous retirez de l’argent des IRA traditionnels, ces retraits sont imposables comme un revenu régulier.

Cela signifie que vos cotisations réduiront votre revenu imposable chaque année. Cet argent est ensuite investi. Cependant, après 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts sur celle-ci lorsque vous la retirerez. Vous reportez essentiellement votre facture d’impôt.

De 2014 à 2019, les soldes IRA traditionnels ont augmenté de 50,1 %, passant de 6,23 T$ à 9,35 T$. La répartition de cette augmentation est la suivante :

• 49 % en raison de roulements et de plans d’employeur
• 49% de l’appréciation du marché des investissements
• 2 % des cotisations annuelles à l’IRA

Les Roth IRA sont très différents des IRA traditionnels en ce sens que les contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d’impôt et que les retraits sont exonérés d’impôt. Il n’y a pas non plus d’impôt sur les gains d’investissement. Si vous êtes un jeune investisseur avec de nombreuses années avant la retraite, cela peut être une option idéale pour vous, car plus votre argent a de temps pour fructifier, plus l’avantage à long terme de la croissance de l’impôt sur vos investissements est important. Cette option est également souvent recommandée à ceux qui se situent dans une tranche d’imposition inférieure.

Dans ce cas, vous investissez de l’argent qui a déjà été imposé. Une fois que vous aurez atteint votre retraite et retiré des fonds, cet argent sera libre d’impôt, tant que vous respecterez les exigences de retrait. Considérez cette option comme un prépaiement de vos impôts afin que vous n’ayez pas à vous en soucier lorsque vous prendrez votre retraite.

Contrairement à un IRA traditionnel ou à un 401 (k), cette option peut également être utilisée comme fonds d’urgence de secours car vous ne serez pas frappé d’une pénalité de retrait anticipé lorsque vous retirerez les cotisations.

Les SEP IRA sont souvent destinés aux travailleurs indépendants et aux propriétaires de petites entreprises qui ont peu ou pas d’employés. Comme les IRA traditionnels, les cotisations sont déductibles d’impôt.

SIMPLE IRA signifie Savings Incentive Match Plan for Employees Individual Retirement Plans. Encore une fois, c’est pour les entreprises, mais dans ce cas, celles qui ont moins de 100 employés. Les cotisations sont déductibles des impôts.

L’idée principale derrière un IRA est d’investir de l’argent et de lui permettre de s’accumuler. La croissance de votre solde dépendra de plusieurs variables, notamment la façon dont vous investissez et le montant de vos cotisations.

Pour les jeunes investisseurs, il est essentiel de tenir compte de votre tolérance au risque et de votre situation financière. Cependant, si vous n’avez pas besoin de votre argent dans, disons, les cinq prochaines années, vous devriez investir dans des actions et des actifs potentiellement à rendement élevé, en plus d’avoir un IRA. C’est ainsi que vous surpassez l’inflation.

Si vous craignez d’investir, il est temps de faire des recherches, d’investir dans des entreprises et des industries dont la valeur continue d’augmenter au fil du temps. Oui, la bourse est une option attrayante et peut certainement faire partie de votre portefeuille. Cependant, seuls 4 % environ de ceux qui jouent sur les actions gagnent réellement de l’argent, c’est pourquoi l’investissement indirect est une option si attrayante pour l’avenir.

Une telle industrie est l’immobilier car elle assure un retour sur investissement.

L’immobilier a toujours figuré sur la liste des investissements incontournables de la génération Y, mais c’est plus facile à dire qu’à faire. Les prix élevés ont empêché la plupart des millennials d’investir dans l’immobilier.

Traditionnellement, lorsque vous pensez aux IRA, vous pensez aux fonds communs de placement, aux obligations, aux ETF, aux actions et autres actifs financiers – mais l’immobilier peut également être ajouté à cette liste.

Dans ce cas, le fait fondamental est que votre IRA est techniquement propriétaire de la propriété. Il est censé être purement un investissement, ce que vous voulez si vous envisagez d’épargner pour votre retraite. Il s’agit d’un excellent moyen de diversifier votre portefeuille, d’autant plus que l’immobilier s’apprécie avec le temps et procure un flux de revenu régulier.

L’inconvénient est que ce processus peut être assez complexe et que la maintenance peut être un casse-tête. Si vous avez évité l’idée de gagner de l’argent grâce à des investissements immobiliers parce que le processus est trop écrasant, il existe des plateformes d’investissement immobilier comme Ark7 qui peuvent vous aider à mettre le pied dans la porte, à partir d’aujourd’hui.