Comment la blockchain remodèle les transactions commerciales et les envois de fonds des consommateurs

La technologie Blockchain a fait des progrès significatifs dans divers secteurs, mais il peut être difficile de faire la distinction entre les applications du monde réel et les belles promesses. Deux cas d’utilisation remarquables de la crypto-monnaie ont commencé à montrer leur pouvoir de transformation : les transactions commerciales et les envois de fonds des consommateurs.

Ces deux domaines souffrent actuellement d’inefficacités dans le système actuel, telles que des frais élevés et des temps de transfert lents. Avec la blockchain, les transactions sans frontières peuvent être exécutées en quelques secondes pour aussi peu qu’une fraction de centime.

C’est la puissance des transactions de crypto-monnaie. Pour les paiements professionnels, cela ouvre la possibilité de diffuser des paiements à l’échelle mondiale, ce qui augmente l’efficacité et réduit instantanément les coûts. Pour les envois de fonds des consommateurs, on estime que 1,4 milliard de personnes dans le monde ne sont actuellement pas bancarisées. Ceux qui ne le sont pas souffrent de frais élevés et de délais de règlement lents. Les envois de fonds sont un fruit à portée de main pour la blockchain qui profitera à ceux qui en ont le plus besoin.

Entreprises internationales : tirer parti des paiements cryptographiques

Les systèmes financiers traditionnels sont insuffisants dans un monde de plus en plus sans frontières. Les frais de change, les longs délais de transfert et les frais de transaction sont des problèmes courants.

Alors que les virements électroniques internationaux peuvent prendre jusqu’à cinq jours, les crypto-monnaies comme Ethereum règlent les transactions en quelques secondes (12 secondes en moyenne). D’autres s’installent encore plus rapidement – Stellar en 2 à 5 secondes et Solana en 400 millisecondes. Cette rapidité améliore la flexibilité de l’entreprise et la trésorerie.

Les réseaux Blockchain offrent des frais de transaction nettement inférieurs. Ethereum coûte actuellement en moyenne ~ 20 $, ce qui est acceptable pour les entreprises. Cependant, les solutions de mise à l’échelle Ethereum, comme Arbitrum et Polygon, facturent moins de 0,10 $ par transaction. D’autres, comme Solana, se contentent de moins d’un centime.

Enfin, les entreprises acceptant les paiements par carte encourent généralement des frais de transaction de 2 à 3 %. Les paiements en crypto-monnaie éliminent ces frais, ce qui en fait une évidence, en particulier pour ceux qui ont des volumes de revenus importants ou des marges bénéficiaires serrées.

Tout cela est facilement disponible et les entreprises adopteront de plus en plus ces formes de paiement au cours des prochaines années comme une progression naturelle vers une technologie améliorée.

Transferts de fonds des consommateurs : une aubaine pour les migrants mondiaux

De même, les envois de fonds, une nécessité pour beaucoup dans les pays en développement, sont en proie à des frais élevés et à des délais de transfert lents. Ces problèmes le rendent bien adapté aux crypto-monnaies, réduisant considérablement les frais et les temps d’attente.

En 2022, la Banque mondiale a estimé que les frais de transfert de fonds moyens étaient de 6,24 %. Cela est en partie dû au fait que les services de transfert de fonds traditionnels tels que Western Union facturent souvent plus de 7 % de plus que les taux de change moyens du marché. Couplés aux frais bancaires locaux, ces coûts ont un impact considérable, étant donné que les migrants ont envoyé environ 800 milliards de dollars en 2022. Cela place une estimation approximative des frais de transfert de fonds à 49,9 milliards de dollars. Les paiements basés sur la blockchain pourraient réduire considérablement cela. Ethereum fait actuellement face à des frais de réseau élevés, mais de nombreux autres réseaux sont plus abordables.

Les envois de fonds cryptographiques offrent une accessibilité accrue. Malgré plus de 1,4 milliard d’adultes non bancarisés dans le monde, les deux tiers possèdent des téléphones portables. Les envois de fonds cryptos comblent cet écart, permettant même aux personnes non bancarisées de recevoir des fonds de manière transparente.

De nombreux partenariats blockchain se forment déjà rapidement pour relever ces défis. Ripple s’est récemment associé à MFS Africa pour rationaliser les paiements mobiles en temps réel. La société de Jack Dorsey, Block, s’est récemment associée à la bourse africaine Yellow Card pour faciliter les paiements en provenance des États-Unis qui sont convertis en devises africaines locales. Stellar est un réseau de chaînes de blocs axé sur les envois de fonds à faible coût pour les pays qui en ont le plus besoin et qui sont occupés à établir des partenariats et des intégrations locales.

La finance décentralisée (DeFi) est également une solution viable. DeFi permet à toute personne disposant d’une connexion Internet de créer un compte sur les réseaux DeFi populaires, où elle reste en pleine garde de ses fonds et peut s’engager dans des transactions mondiales quasi instantanées. Les réseaux comme Ethereum, Tron ou Binance Smart Chain sont les plus populaires. Par exemple, Tron Network a déjà été largement adopté en Afrique en raison de ses frais extrêmement bas.

Obstacles actuels

Malgré d’immenses avantages, l’adoption des paiements et des envois de fonds en crypto-monnaie prend du temps. Il y a trois principaux obstacles à surmonter :

1. Infrastructure : les parties qui reçoivent des paiements doivent pouvoir à la fois convertir les paiements dans leur monnaie locale et les dépenser. Cela nécessite des intégrations bancaires, ce qui peut être un processus lent et fastidieux. Les États-Unis comptent à eux seuls plus de 4 800 banques commerciales. Il faut du temps pour les intégrer, et encore plus de temps pour terminer les intégrations nécessaires.
2. Éducation : De nombreuses entreprises et consommateurs potentiels restent incultes ou sceptiques quant aux crypto-monnaies et ne savent pas comment les utiliser. Cela est particulièrement vrai pour les consommateurs parmi la population non bancarisée qui ont le plus à gagner des paiements cryptographiques et pourraient autrement être les partisans vocaux d’une solution plus rapide et moins chère. Les entreprises sont également constamment bombardées de nouvelles opportunités et doivent prioriser le déploiement des ressources.
3. Réglementation : Les États-Unis prennent des mesures sans précédent contre les grands échanges cryptographiques, ce qui rend beaucoup fatigués de s’engager dans l’espace. D’autres pays, comme l’Inde, dont les citoyens bénéficieraient énormément, ont des gouvernements qui ont sévèrement réprimé le secteur. Des pays comme Dubaï ont été plus favorables, et nous verrons probablement ces pays faire des progrès rapides au cours des prochaines années.

Bien que des progrès soient réalisés au cours des mois et des années à venir, un vrai changement prend du temps.

Supposons que les fournisseurs locaux commencent à accepter le paiement de biens et de services en crypto-monnaies. Dans ce cas, la charge de trouver des partenaires bancaires et de paiement avec lesquels s’intégrer devient inutile, car les consommateurs n’ont plus besoin de sortir de la rampe pour dépenser leurs jetons. Dans cette veine, Visa et Mastercard ont rapidement adopté la technologie blockchain pour éviter le risque de non-pertinence.

Anticiper les tendances futures : résurgence du marché de la blockchain

Sur la base des défis macroéconomiques actuels, tels que l’inflation élevée et les tendances cycliques historiques, il est plausible que le marché de la blockchain connaisse une résurgence significative en 2024 ou 2025. Au cours de cette période, les pays dotés de réglementations favorables à la blockchain devraient ouvrir la voie, attirant les investissements institutionnels et entraînant une adoption accrue des consommateurs.

Les paiements et les envois de fonds de la blockchain sont un secteur sur le point de connaître une croissance immense en raison de leur valeur ajoutée écrasante pour la société. Cette tendance a le potentiel de stimuler les investissements dans les infrastructures, de sensibiliser les consommateurs et d’exercer une pression réglementaire sur les entités qui sous-estiment les avantages indéniables de la technologie blockchain.

Alors que nous en sommes encore aux premiers stades de l’adoption de la blockchain, des changements progressifs ouvriront progressivement la voie à un avenir transformateur.