Comment fonctionnent les comptes d’épargne cryptographiques

Le prêt et l’emprunt de crypto-monnaies deviennent un sous-secteur de plus en plus important de l’industrie de la cryptographie, un secteur qui pourrait finir par façonner la façon dont les actifs sous-jacents eux-mêmes sont évalués et évalués sur les marchés. Étant donné que de nombreux passionnés de crypto investissent de toute façon dans la crypto avec un état d’esprit à long terme, l’idée de laisser les actifs générer un rendement quelle que soit l’appréciation du prix de l’actif sous-jacent est attrayante pour beaucoup.

Avec la montée en puissance des comptes d’épargne crypto qui promettent des rendements annuels en pourcentage (APY) élevés, les investisseurs ont désormais le potentiel d’augmenter leurs revenus pour les dépôts crypto.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne crypto

Le concept des comptes d’épargne crypto est similaire à celui des comptes d’épargne traditionnels. En tant que propriétaire de crypto, vous pouvez déposer vos actifs sur un compte d’épargne crypto, qui sont ensuite prêtés en votre nom par un fournisseur tiers, ce qui vous rapporte des intérêts sur vos dépôts.

La principale différence en ce qui concerne les comptes d’épargne cryptographiques est qu’au lieu de déposer de la monnaie fiduciaire, vous conserverez plutôt vos fonds dans la cryptomonnaie de votre choix. Vos fonds peuvent également être exposés à la volatilité et aux fluctuations des prix du marché de la cryptographie.

Un portefeuille crypto n’est pas la même chose qu’un compte d’épargne crypto, la principale différence étant que ce dernier accumule des intérêts contrairement à un portefeuille crypto. Si vous gardez simplement vos pièces dans un portefeuille où vous possédez les clés privées ou dans un portefeuille d’échange, votre investissement ne rapportera aucun intérêt. Pour gagner de l’argent pour votre crypto, vous devrez ouvrir un compte auprès d’un fournisseur et déposer des fonds sur votre compte d’épargne crypto.

Pour une comparaison entre les fournisseurs, consultez notre guide des meilleurs comptes d’épargne crypto 2022.

Comment ça marche

Avant d’ouvrir un compte d’épargne crypto, c’est probablement une bonne idée de bien comprendre ce que sont ces produits et en quoi ils diffèrent exactement des comptes d’épargne traditionnels.

Dans le cas d’un compte d’épargne traditionnel, lorsque vous déposez de l’argent, vous autorisez la banque à prêter l’argent à des tiers. Et en retour, vous gagnez des intérêts de la banque.

De même, lorsque votre argent est investi dans des crypto-monnaies comme Bitcoin ou Ethereum, le fournisseur de compte d’épargne en crypto-monnaie prêtera la crypto aux emprunteurs et vous fournira un certain taux d’intérêt préétabli sur votre crypto. Les taux d’intérêt dépendent de nombreux facteurs tels que le taux actuel du marché.

Vous pouvez également gagner des intérêts sur les pièces stables, qui sont fixées à la valeur du dollar américain si vous ne voulez pas être exposé aux fluctuations des prix des crypto-monnaies. Le marché de la cryptographie étant spéculatif, ces comptes doivent être considérés comme des investissements plutôt que comme des comptes d’épargne, car c’est vraiment ce qu’ils sont au cœur.

Épargne crypto contre épargne traditionnelle

Bien qu’ils semblent similaires, les comptes d’épargne crypto présentent des différences très nettes par rapport aux comptes d’épargne traditionnels.

1. Taux d’intérêt – Les comptes d’épargne crypto offrent des taux de rendement beaucoup plus élevés que les banques traditionnelles, atteignant jusqu’à 8% à 12% APY. Pour mettre cela en perspective, le rendement moyen des comptes d’épargne se situe à seulement 0,06 % APY selon les données récentes de la FDIC.

2. Assurance FDIC – Les grandes banques sont assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cette assurance garantit que, même si votre banque prête l’argent que vous déposez sur votre compte, vos fonds sont protégés. Vous ne perdrez pas d’argent lorsque vous le placerez dans un compte d’épargne traditionnel, car la FDIC soutient votre compte. Les comptes d’épargne crypto n’ont pas d’assurance FDIC.

3. Accès aux fonds – Dans un compte d’épargne traditionnel, vous êtes libre de retirer votre argent à tout moment sans frais ni restrictions. Les comptes d’épargne crypto peuvent limiter l’accès à vos pièces pendant une période définie après les avoir déposés sur votre compte. Ils peuvent également vous facturer des frais pour le retrait de vos fonds avant une date sélectionnée. Cependant, de nombreuses plateformes n’ont pas de périodes de blocage minimales, ce qui vous permet de retirer votre investissement à tout moment. Ces plateformes sont également ouvertes 24h/24 et 7j/7, contrairement aux banques traditionnelles.

Avantages des comptes d’épargne cryptographiques

Les comptes d’épargne crypto ont plusieurs impacts positifs à la fois pour l’investisseur individuel et pour l’économie globale de la crypto-monnaie.

1. Revenu passif – Les comptes d’épargne crypto fournissent une méthode automatisée pour développer les portefeuilles crypto au fil du temps. Pour quelqu’un déjà entièrement investi dans le bitcoin, il lui suffit de déposer ce bitcoin sur un compte d’épargne crypto et peut immédiatement gagner des intérêts supplémentaires payés en bitcoin.

2. Plus de liquidité – Les comptes d’épargne crypto incitent à convertir la monnaie fiduciaire en cryptomonnaie. En attirant davantage de participants à l’économie cryptographique, une plus grande liquidité peut être obtenue, ce qui entraînera à terme une stabilité des prix de l’actif.

3. Adoption accrue – Les détenteurs de longue date de crypto sont incités à déplacer leur crypto du stockage vers les marchés, facilitant l’adoption et aidant à innover dans de nouveaux cas d’utilisation pour la crypto.

4. Demande plus élevée – Les taux d’intérêt sont importants sur les marchés financiers car ils comblent le fossé entre les personnes disposant d’un excédent d’actifs et celles qui en ont besoin parce qu’elles en ont l’utilité. Les taux d’intérêt élevés proposés peuvent être considérés comme une forte demande pour les actifs cryptographiques sous-jacents.

Risques des comptes d’épargne cryptographiques

Bien que la perspective de gagner 8 % ou plus sur un compte d’épargne semble attrayante, les investisseurs doivent savoir qu’il existe également des risques. La crypto-monnaie en général comporte des risques et il ne faut investir qu’une fois qu’ils sont pleinement conscients des risques associés à ces investissements.

1. Volatilité des prix – La valeur des crypto-monnaies est volatile et peut facilement perdre de sa valeur. La crypto-monnaie n’est pas soutenue par le gouvernement, donc si quelque chose se produit pour lui faire perdre sa valeur sous-jacente, les investisseurs perdraient leur capital investi.

2. Risque de blocage – Certains comptes d’épargne crypto sont très flexibles, permettant aux investisseurs de retirer à tout moment. D’autres peuvent avoir des périodes de blocage ou des frais supplémentaires pour une activité de retrait excessive. De manière générale, les comptes les plus restrictifs offriront le taux d’intérêt le plus élevé tandis que les comptes les plus flexibles ont tendance à offrir les taux d’intérêt les plus bas. Assurez-vous de faire des recherches avant de vous engager avec un fournisseur.

3. Risque de gage – Lorsque vous déposez vos actifs sur un compte d’épargne crypto, vous ne contrôlez plus la crypto et vous la mettez en garantie. Par exemple, lorsque vous déposez dans une banque, vous revendiquez la responsabilité d’une banque. C’est une situation similaire avec le compte d’épargne crypto. Si le fournisseur de crypto fait faillite en raison d’une mauvaise gestion de son entreprise ou d’un événement défavorable sur le marché, vous ne pourrez pas récupérer vos actifs.

4. Risque de contrat intelligent – Les prêteurs de la finance décentralisée (Defi) utilisent un codage automatisé appelé contrats intelligents pour prêter et allouer du capital. Ce codage est visible par tout le monde donc il est assez transparent. Tout le monde est incité à s’assurer que le codage est solide. Cependant, une erreur précédemment non découverte dans un contrat intelligent peut ouvrir la porte à un pirate informatique. Bien qu’ils ne soient pas à l’abri du risque, les prêteurs qui existent depuis plus longtemps et dont les produits ont résisté à l’épreuve du temps sont généralement moins susceptibles de être exposé.

Éléments à considérer avant de commencer

Grâce à la popularité croissante des comptes d’épargne crypto, le nombre de fournisseurs a également augmenté. Mais comment savoir quelle plate-forme est le meilleur choix pour vos besoins d’investissement ? Voici certaines des choses que vous devriez rechercher avant de sélectionner un compte d’épargne crypto :

• Intérêts composés
• Disponibilité du marché de la cryptographie
• Sécurité
• Pièces prises en charge
• Restrictions de retrait
• Politique d’accès à la clé privée
• Taux de prêt-valeur (LTV)

Intérêts composés

Les intérêts composés sont calculés en fonction à la fois du dépôt initial et des intérêts accumulés. Il fera croître une somme à un rythme plus rapide que le simple intérêt, qui se calcule uniquement sur le montant principal. Tous les prestataires n’offrent pas d’intérêts composés, donc avant de prendre une décision, il est recommandé de se demander s’ils appliquent ou non des intérêts composés à leurs comptes d’épargne.

Disponibilité du marché de la cryptographie

Il est préférable de choisir un compte d’épargne qui a accès au marché de la cryptographie. Cela vous aidera à acheter de la crypto via la plate-forme et à configurer votre compte. Avoir accès au marché permet également d’économiser beaucoup de temps et de documentation.

Sécurité

L’un des aspects les plus importants du choix d’un compte d’épargne crypto est ses mesures de sécurité. Chaque entreprise a ses propres politiques de sécurité pour protéger les actifs que vous enregistrez, il est donc recommandé de rechercher des fournisseurs de comptes d’épargne qui proposent une authentification à deux facteurs (2FA).

Outre 2FA, de nombreuses entreprises proposent également un stockage à froid comme couche de sécurité supplémentaire.

Pièces prises en charge

Des milliers de crypto-monnaies sont disponibles sur le marché actuel, et il n’y a rien de pire que de sélectionner un fournisseur de compte qui ne prend pas en charge les pièces que vous détenez. Avant de déposer votre crypto sur un compte, assurez-vous de vérifier que le fournisseur prend en charge cette crypto.

Restrictions de retrait

Certains comptes d’épargne crypto ont des limites de retrait qui plafonnent le montant que vous pouvez retirer de votre compte sur une période de temps spécifique. Ces limites de retrait peuvent mettre votre argent hors de portée lorsque vous en avez le plus besoin, comme lors d’une urgence financière. Non seulement cela, mais vous devrez peut-être également payer des frais pour retirer votre argent. Ces frais peuvent s’additionner si vous êtes un commerçant crypto actif qui effectue de nombreux transferts vers et depuis votre compte, auquel cas il serait plus avantageux de trouver un fournisseur qui propose des retraits gratuits illimités.

Politique d’accès à la clé privée

Contrairement aux comptes d’épargne traditionnels qui vous permettent de contrôler votre argent, tous les comptes d’épargne crypto ne vous permettent pas de garder le contrôle sur les clés de votre crypto. Les portefeuilles non dépositaires comme Coinbase vous laissent le contrôle des clés privées de votre crypto. Vous êtes le seul propriétaire de vos actifs numériques dans toutes les transactions sur la plate-forme. Les comptes de garde comme Nexo vous obligent à remettre vos clés privées, en faisant confiance à la plate-forme pour les gérer en votre nom. Ainsi, il est recommandé de toujours vérifier la politique de l’entreprise relative à l’accès aux clés cryptographiques et de comprendre l’échange de propriété.

Taux de prêt/valeur (LTV)

Un autre point important à rechercher est le taux de prêt-valeur ou les taux LTV. Les taux LTV représentent ce que la plateforme est prête à risquer. Il faut noter que plus une plate-forme LTV est robuste, mieux c’est pour vous.

Conclusion : devriez-vous ouvrir un compte d’épargne crypto ?

Alors qu’un compte d’épargne crypto peut produire des rendements exceptionnellement lucratifs pour les investisseurs à long terme, il est important de se rappeler que le marché des crypto-monnaies est connu pour sa volatilité. Les comptes d’épargne crypto peuvent générer des intérêts comme un compte d’épargne traditionnel, mais ils n’ont pas les mêmes protections financières que celles accordées aux institutions bancaires traditionnelles.

Si vous décidez d’ouvrir un compte d’épargne crypto, traitez-le comme un compte d’investissement au lieu d’un compte courant séparé. Gardez vos fonds d’urgence dans un endroit sûr et n’investissez jamais plus d’argent que vous ne pouvez vous permettre de perdre en crypto-monnaie.

FAQ

Sources:

https://www.forbes.com/sites/robertfarrington/2021/05/17/what-are-the-risks-of-crypto-savings-accounts/?sh=61b866591417

https://apyguy.com/best-crypto-savings-accounts/#What_are_Crypto-Based_Savings_Accounts

https://www.coinratecap.com/en/blogDetail/advantages-and-disadvantages-of-crypto-savings-account

https://financeplusinsurance.com/risks-associated-crypto-savings-accounts/

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