Finance traditionnelle ; les services financiers utilisés par la plupart des gens dans le monde occidental, y compris l’emprunt, le prêt et le commerce.
finances décentralisées ; la nouvelle forme de financement utilisant la technologie blockchain.
La finance traditionnelle fonctionne comme l’autorité centrale, le tiers de confiance ou le médiateur entre deux participants. Ils utilisent un registre centralisé et ont besoin d’informations importantes de la part des participants pour utiliser leurs services. En revanche, la finance décentralisée utilise la technologie blockchain et des registres distribués ouverts, de sorte que chaque participant ait accès à chaque transaction et supprime le besoin d’un tiers.
Dans cet article, les transferts internationaux seront explorés. Premièrement, comment se déroulent les transferts internationaux dans le cadre de la finance traditionnelle, deuxièmement, qu’est-ce que le système SWIFT, et enfin, comment se déroulent les transferts internationaux dans le cadre de la finance décentralisée. Tout au long de cet article, il sera soutenu que la finance décentralisée offre une méthode supérieure pour transférer des fonds à l’échelle internationale en raison d’une vitesse plus élevée, d’un coût moindre et d’une simplicité accrue.
Qu’est-ce qu’un virement international ?
C’est le transfert de fonds d’une banque d’un pays vers une banque d’un autre pays. Alors que le monde devient de plus en plus interconnecté, les transferts internationaux sont plus essentiels et sont la pierre angulaire du commerce mondial. On estime que le marché mondial des transferts d’argent en 2020 valait plus de 700 milliards de dollars et ce chiffre passera à 930 milliards de dollars d’ici 2026.
Le processus actuel en finance traditionnelle nécessite quelques étapes pour le participant. Premièrement, ils doivent remplir une forme de vérification d’identité auprès de la banque à partir de laquelle ils souhaitent transférer des fonds conformément à la réglementation financière sur le territoire, deuxièmement, la devise envoyée et la devise reçue doivent être décidées et il y aura un taux de change – le premier frais. Troisièmement, le participant paiera une autre taxe pour le transfert. Enfin, l’argent est envoyé et arrive normalement sur le compte bancaire du destinataire dans un délai de 1 à 5 jours ouvrables.
SWIFT – Société pour les télécommunications financières interbancaires mondiales
Le réseau SWIFT est l’épine dorsale actuelle des transferts internationaux. Derrière la plupart de ces transferts internationaux se trouve le réseau SWIFT. Il envoie en moyenne 42 millions de messages par jour et compte plus de 11 000 institutions membres dans le monde. Il convient de noter ici que SWIFT ne détient ni ne transfère d’actifs, il s’agit simplement du réseau de messagerie utilisé par les institutions financières.[1]
SWIFT fait partie intégrante de l’infrastructure financière mondiale ; il permet aux banques de transmettre des informations et des instructions via un système de codes standardisés. Il attribue à chaque institution membre un code qui identifie le pays, la ville, la succursale et le nom de la banque.[2]
Par example. John veut envoyer de l’argent de sa banque à Londres à un ami à Tokyo. Sa banque à Londres enverra un message de transfert de paiement via le réseau SWIFT à la banque à Tokyo, lorsque la banque à Tokyo recevra le message concernant le paiement, elle effacera et créditera l’argent sur le compte à Tokyo. A travers cet exemple, il est montré que les banques sont les points relais et SWIFT fonctionne comme le messager.
SWIFT doit être crédité. Il a été conçu en 1973 et a admirablement rempli son rôle qui était d’améliorer les communications pour les paiements transfrontaliers. C’est une nette amélioration par rapport au système qui l’a précédé, le Telex. Telex fonctionnait avec un système de format de message gratuit sans normalisation, de sorte que les employés de la banque écrivaient des phrases décrivant les instructions aux autres banques, ce qui entraînait une quantité massive d’erreurs humaines principalement dues aux barrières linguistiques. Le télex n’était plus possible avec la hausse du volume des paiements transfrontaliers. Mais dans l’économie moderne, le système SWIFT est confronté au problème d’une économie à la demande où les clients s’attendent à tout instantanément.
Les messages SWIFT doivent passer par plusieurs banques avant d’arriver à destination, ceci dans le but d’empêcher la fraude. Vacances. La banque ne traite les messages qu’une fois par jour, peut-être deux. Si la banque est fermée, le paiement ne peut pas être traité. Conversion de devises. Si les devises doivent être converties, c’est un frein supplémentaire. Différents fuseaux horaires. Quelqu’un peut envoyer un virement pendant les heures ouvrables à Londres, mais il pourrait bien être minuit à l’adresse du destinataire. Tous ces facteurs rendent les transferts internationaux lents et fastidieux, et lorsque le change de devises est inclus, il y a souvent un écart entre le montant prévu et le montant reçu.
Les grandes entreprises qui font régulièrement des affaires internationales ont trouvé une solution bâclée à ce dilemme. A savoir le préfinancement. Ils allouent des sommes de capital à conserver dans des comptes étrangers qui peuvent être utilisés en cas de besoin. La croissance des sociétés de paiement transfrontalier a vu le préfinancement mondial s’envoler. Mais cela se heurte à son propre ensemble de difficultés. Les petites entreprises se débattent avec la barrière d’entrée de capital pour préfinancer plusieurs comptes dans plusieurs pays. Et le coût d’opportunité est élevé, le capital qui pourrait être alloué au développement et à la croissance est laissé en sommeil dans des comptes étrangers.
Entrez dans la finance décentralisée
La finance décentralisée représente la nouvelle ère de la finance. Il imite les services trouvés dans la finance traditionnelle et les améliore. Il suit la progression naturelle de toute idée, qui comprend d’abord tout ce qui l’a précédée, établit de nouveaux liens entre ces idées, puis fait un bond en avant. La finance décentralisée a pris l’utilité de la finance traditionnelle et l’a mélangée à l’idée de transparence – un domaine qui manque cruellement à la finance traditionnelle.
Il convient de noter qu’en 2017, la Banque mondiale estimait que 1,7 milliard de personnes n’étaient pas bancarisées.[3] Pourtant, la plupart de ces personnes ont accès à un téléphone mobile et à une connexion Internet. Ce sont les seules exigences pour utiliser la finance décentralisée. Les barrières à l’entrée trouvées dans la finance traditionnelle telles que les chèques personnels ont été démantelées.
Pour envoyer de l’argent à l’international en utilisant la finance décentralisée, il suffit que l’expéditeur connaisse l’adresse du portefeuille du destinataire. Par exemple, si John veut envoyer de l’argent de Londres à un ami Tokyo, il envoie le montant requis depuis son portefeuille et il arrivera, selon la chaîne utilisée, dans les 5 minutes avec des frais ne dépassant pas quelques centimes.
Cet exemple comporte quelques hypothèses cachées : John a déjà un portefeuille crypto contenant les fonds nécessaires, et son ami a également un portefeuille crypto activé pour la chaîne sur laquelle il envoie les fonds. Cela peut être fait à partir d’un portefeuille de garde – un portefeuille appartenant à un échange centralisé tel que Binance où les participants ne possèdent pas vraiment les fonds et comptent sur l’échange pour rester solvable mais n’ont pas à se soucier de la sécurité de ses fonds – ou un portefeuille non dépositaire – tel que le métamasque où l’utilisateur contrôle totalement ses fonds et leur sécurité. Si ces conditions sont remplies, n’importe quelle somme d’argent peut être transférée en quelques minutes pour des frais négligeables, sans temps d’arrêt, sans délai. La supériorité se voit clairement. Le système SWIFT est devenu obsolète et n’est plus adapté à l’usage du monde moderne.
Conclusion
La finance décentralisée offre des possibilités passionnantes au monde du confort occidental. Pour ceux qui ne veulent pas faire confiance aux banques avec des détails personnels, ou pour ceux qui ne font tout simplement pas confiance aux banques et à leur comportement imprudent et incontrôlé – dernier exemple 2008 – il offre une solution sûre et sécurisée pour transférer des actifs.
Mais c’est vraiment pour ceux qui ne sont actuellement pas bancarisés que la finance décentralisée offre le plus grand avantage. Pendant trop longtemps, des entreprises parasites comme Western Union ont profité du fait que des travailleurs mal rémunérés envoyaient de l’argent dans leur pays d’origine – communément appelé transfert de fonds – moyennant des frais élevés. Désormais, ces personnes peuvent envoyer n’importe quelle somme d’argent, presque instantanément, avec une partie des frais. La nouvelle ère de la finance démocratisée arrive où les participants ne sont plus soumis aux caprices des banques mais peuvent s’engager dans des transferts entre pairs sans avoir besoin d’un intermédiaire.
L’avantage pour les grandes entreprises est également clair, car elles n’ont plus besoin d’immobiliser des capitaux avec un préfinancement partout dans le monde et peuvent à la place envoyer des fonds directement en quelques minutes. L’objection de volatilité trouvée dans les actifs de crypto-monnaie est rapidement réduite au silence avec l’introduction de pièces stables dont certaines sont indexées sur le dollar et offrent une réserve de valeur stable.
Pour conclure grâce à la blockchain, qui est toujours active sans heures d’ouverture ni jours fériés, les participants peuvent désormais éviter les longs retards des transferts internationaux et envoyer de l’argent en quelques minutes avec des frais minimes. Le nouveau a remplacé l’ancien en termes de rapidité et de coût.
[1] https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/050515/how-swift-system-works.asp
[2] https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/050515/how-swift-system-works.asp
[3] https://globalfindex.worldbank.org/
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