Contrairement à certaines prédictions, Bitcoin devient rapidement un moyen accepté pour effectuer des transactions. De grandes entreprises comme le détaillant en ligne Overstock.com et le fournisseur de téléphonie mobile AT&T permettent déjà aux clients de payer en bitcoin. Et la liste des entreprises acceptant le bitcoin ne cesse de s’allonger chaque jour.
À la base, cette tendance prouve que le bitcoin n’est pas une monnaie virtuelle inutile comme les critiques adorent le prétendre, mais elle représente également quelque chose de plus fondamental : le potentiel de Bitcoin à remplacer les anciens systèmes de traitement des paiements comme Visa et MasterCard.
Cela peut sembler exagéré, mais Bitcoin offre de nombreux avantages aux consommateurs et aux commerçants. Et si vous savez quelque chose sur la destruction créative inhérente aux sociétés capitalistes, le remplacement des cartes de crédit par Bitcoin n’est qu’une question de temps.
Examinons l’anatomie des cartes de crédit et des paiements Bitcoin avant de souligner les différences entre les deux.
Comment fonctionnent les paiements par carte de crédit ?
Lorsque vous payez un produit avec votre carte de crédit dans un point de vente, l’argent ne va pas directement au commerçant comme vous pourriez le penser. Le processus réel est une sorte de danse, impliquant vous (le titulaire de la carte), votre banque, le réseau de cartes de crédit, la banque du commerçant et le commerçant.
Voici un exemple pour illustrer :
Imaginez que vous (le titulaire de la carte) payez une paire de baskets avec votre carte Visa au magasin de Bob au centre-ville. Essentiellement, vous autorisez Bob (le marchand) à « retirer » le paiement de votre compte. Mais ce paiement doit passer par plusieurs intermédiaires avant que Bob ne l’obtienne.
Dans un premier temps, le réseau carte bancaire (Visa) relaie la demande de paiement à votre banque. Ensuite, votre banque autorise la demande de Visa de transférer de l’argent de votre compte à la banque de Bob. La dernière étape implique que la banque de Bob accepte le paiement et dépose de l’argent sur le compte de Bob.
À partir de cette illustration, vous pouvez voir que Visa n’est qu’un acteur du réseau de paiement. Il facilite simplement l’interaction entre les différentes parties de l’écosystème. C’est un fait crucial que beaucoup ont tendance à manquer, en particulier lorsqu’on compare Bitcoin aux cartes de crédit.
Comment fonctionnent les paiements Bitcoin ?
Pour payer en bitcoin, vous transférez des pièces de votre portefeuille à l’adresse du destinataire en signant la transaction avec votre clé privée. Le paiement est enregistré sur la blockchain Bitcoin, qui s’apparente à un registre utilisé pour enregistrer les transactions. La différence est que ce registre est public et les entrées ne peuvent pas être modifiées ou supprimées.
Par rapport à votre carte de crédit, Bitcoin « pousse » le paiement directement au commerçant. Aucun tiers n’est impliqué dans le traitement de la transaction, c’est pourquoi Bitcoin est décrit dans le livre blanc comme un « système de paiement électronique peer-to-peer ».
Si nous appliquons ce concept à l’exemple précédent, vous verrez peut-être en quoi les paiements Bitcoin diffèrent.
Si vous voulez payer Bob avec du bitcoin, tout ce dont vous avez besoin est un portefeuille contenant du bitcoin et l’adresse publique de Bob sur la blockchain. Ensuite, vous transférez une quantité spécifique de bitcoins à l’adresse de Bob, autorisant la transaction avec une signature numérique générée à partir de votre clé privée.
Bob recevra immédiatement l’argent dans son portefeuille une fois le paiement confirmé par les mineurs, sans subir les processus d’autorisation, d’échange et de règlement utilisés dans les cartes de crédit. Ainsi, les paiements Bitcoin sont comme des virements électroniques – l’argent passe directement du client à l’acheteur.
Maintenant, creusons et comprenons comment les fonctionnalités de Bitcoin le rendent meilleur pour le traitement des transactions.
Pourquoi Bitcoin devrait-il remplacer les cartes de crédit ?
La vitesse
Lorsqu’ils comparent Bitcoin aux cartes de crédit, les critiques soulignent souvent les disparités dans les vitesses de traitement des deux systèmes. Par exemple, Visa gère 24 000 transactions par seconde (TPS), contre cinq à sept TPS pour Bitcoin.
Cependant, de telles comparaisons laissent de côté de nombreux détails cruciaux. Glisser votre carte de crédit ne dépose pas automatiquement l’argent sur le compte du commerçant. Au lieu de cela, les sociétés de cartes de crédit prennent plusieurs jours pour autoriser et effacer le paiement.
Bitcoin est conçu comme un réseau bancaire et de paiement autonome. Vous n’avez qu’à déplacer des pièces d’une adresse sur la blockchain à une autre si vous payez avec des bitcoins. Ce processus se termine en 10 minutes ou moins et assure la finalité de la transaction, contrairement à votre paiement par carte de crédit.
De plus, les solutions de couche 2 comme le Lightning Network peuvent faire évoluer Bitcoin à des vitesses pour rivaliser avec les systèmes de paiement les plus rapides. Lightning Network décharge les transactions de la chaîne principale, réduisant les délais de confirmation des transactions et augmentant le débit du réseau. Bien que l’adoption de Lightning Network continue de croître, elle pourrait potentiellement perturber les Visas et MasterCards de ce monde à l’avenir.
Sécurité
L’inconvénient de s’appuyer sur plusieurs parties, comme le font les paiements par carte de crédit, est que cela augmente les risques d’attaque malveillante. Lorsque vous entrez les détails de votre carte de crédit sur un site de commerce électronique, vous l’autorisez à prélever de l’argent sur votre compte. Ce n’est pas un problème si l’entreprise est digne de confiance, mais que se passe-t-il lorsqu’un pirate informatique sans scrupules vole ces informations ?
De grandes entreprises, dont Equifax, Neiman Marcus, Target et Marriott Hotels, ont été victimes d’attaques ciblées conçues pour voler les informations de carte de crédit des clients. Ces vols exposent souvent les clients à des risques, car les pirates peuvent utiliser les détails des cartes volées pour effectuer des achats non autorisés.
Les risques de sécurité des détails de carte de crédit s’étendent également aux achats physiques. Les écumeurs de cartes sont connus pour voler les informations de carte de crédit des appareils de point de vente, comme les pompes à essence en libre-service ou les caisses des magasins de détail. Ils peuvent vider vos comptes en quelques minutes avec ces informations.
À l’exception du montant et de l’adresse du destinataire, Bitcoin ne nécessite aucune autre information pour traiter un paiement. Il vous suffit d’autoriser la transaction avec une clé privée – stockée en toute sécurité dans votre portefeuille – et c’est tout.
Un pirate aurait besoin de compromettre votre appareil ou d’utiliser des techniques d’ingénierie sociale, telles que le phishing, pour voler vos clés et initier un paiement Bitcoin. Cependant, ces problèmes peuvent être facilement évités en remarquant de faux sites Web, en stockant les clés en toute sécurité ou en utilisant un portefeuille multisig.
Les propriétaires d’entreprise peuvent également bénéficier du réseau sécurisé de Bitcoin. La nature irréversible des paiements Bitcoin empêche la fraude par rétrofacturation, où les acheteurs reçoivent des marchandises et annulent le paiement plus tard. Les entreprises ne seront pas chargées de protéger les informations sensibles des cartes de crédit, éliminant ainsi le besoin de mesures de conformité coûteuses pour l’industrie des cartes de paiement.
Frais de transaction réduits
Les fournisseurs de cartes de crédit facturent des frais pour le traitement des paiements, qui peuvent atteindre 3 % de l’achat initial. Étant donné que certains commerçants ont de faibles marges bénéficiaires, ils n’ont souvent d’autre choix que de répercuter ces coûts sur les acheteurs.
Bitcoin n’est pas bon marché non plus; les frais de transaction peuvent grimper, mais les solutions de couche 2 comme Lightning Network peuvent résoudre ce problème. Les frais médians pour le traitement d’une transaction sur Lightning Network sont d’un satoshi, ce qui équivaut à 0,00000001 BTC ou 0,0004 $. Avec des frais aussi bas, il est facile de comprendre pourquoi les entreprises tiennent à intégrer les paiements Bitcoin alimentés par Lightning dans leur modèle de revenus.
Les frais de transaction bon marché profitent à la fois aux entreprises et aux acheteurs. Les propriétaires d’entreprise n’auraient pas de frais qui rongeraient leurs marges bénéficiaires, tandis que les clients pourraient payer les produits sans assumer de coûts supplémentaires. Si cela ressemble à une solution gagnant-gagnant, alors vous commencez à voir la vraie valeur de Bitcoin.
Réduction de la paperasserie
Vous ne pouvez pas simplement entrer dans une banque et dire « Hey, puis-je obtenir une carte de crédit ? » et attendez-vous à ce que l’un d’eux apparaisse comme par magie. Non. Chaque banque que vous visiterez vous fera suivre un long processus d’inscription avant d’émettre une carte. Le processus est le même, sinon plus long, pour les commerçants qui cherchent à mettre en place des systèmes de point de vente avec un fournisseur de carte de crédit.
Avec Bitcoin, tout ce que vous avez à faire est de configurer un portefeuille et de générer vos clés pour commencer à recevoir et à envoyer des paiements. Il existe de nombreux portefeuilles Bitcoin gratuits que vous pouvez utiliser, que ce soit en tant qu’applications mobiles, logiciels de bureau ou applications Web. Et le processus d’inscription est généralement assez simple, même pour les personnes les moins techniques.
Les avantages de la simplicité de Bitcoin peuvent ne pas sembler évidents, surtout si vous vivez dans un pays occidental avec des systèmes bancaires bien ordonnés. Dans les pays en développement, où des choses comme la création d’un compte bancaire ou l’obtention d’une carte de crédit sont presque impossibles pour la plupart des individus, le système de trésorerie peer-to-peer de Bitcoin est une aubaine.
Bitcoin peut améliorer le commerce en permettant aux personnes non bancarisées de payer des produits à condition qu’elles disposent d’un appareil mobile connecté à Internet. Cela pourrait également permettre aux petites entreprises de mettre en place plus facilement des canaux de paiement sans les formalités administratives habituelles.
Confidentialité et anonymat
De par leur conception, les transactions Bitcoin sont pseudonymes : la blockchain n’enregistre que les adresses publiques des parties et le montant échangé. Personne ne peut savoir qui vous êtes ou ce que vous avez payé en recherchant une transaction sur la blockchain.
De nombreuses personnes associent les transactions anonymes de Bitcoin à des extrémistes de droite, des terroristes ou d’autres criminels qui doivent contourner les banques traditionnelles. Cependant, même les personnes ordinaires qui achètent des biens légaux peuvent ne pas vouloir que leur identité soit liée à des achats pour différentes raisons.
Par exemple, une personne achetant un jouet pour adulte en ligne préférerait une méthode d’achat plus discrète qu’une carte de crédit. En outre, les fournisseurs de paiement sont connus pour bloquer les achats de produits comme la marijuana alors qu’ils sont légaux.
Même si vous n’effectuez pas de transactions qui doivent rester confidentielles, vous devriez réfléchir à deux fois avant d’acheter des biens en ligne. C’est un secret de polichinelle que les sociétés de cartes de crédit vendent les données des utilisateurs aux annonceurs et alimentent les campagnes de ciblage publicitaire.
Chaque fois que vous payez en ligne avec votre carte de crédit, quelqu’un utilise ces données pour vous cibler avec des publicités. Vous avez commandé un aspirateur Dyson hier soir ? Vous pouvez vous attendre à quelques « Meilleur aspirateur pour votre maison! » les publicités commencent à apparaître chaque fois que vous ouvrez une page.
Les entreprises ne stockent pas vos informations lorsque vous payez avec des bitcoins, vous pouvez donc effectuer vos achats en toute tranquillité. Ils ne peuvent pas non plus vendre vos données aux annonceurs, de sorte que votre navigateur n’est pas sur le point d’être rempli de publicités intrusives.
Dernières pensées
Bien que Bitcoin reçoive beaucoup de presse négative, sa valeur en tant que système de paiement efficace ne peut être niée. Pour les entreprises, accepter les paiements en bitcoins signifie réduire les temps d’attente pour les transactions, réduire la fraude par rétrofacturation et payer des frais de traitement moins élevés. Pour les acheteurs, Bitcoin offre un moyen sécurisé, privé, rapide et simple de payer pour des produits et services.
Avec de nouvelles améliorations comme le Lightning Network, l’acceptation des paiements en bitcoins ne fera que croître. Avec le temps, Bitcoin pourrait bien rendre service aux consommateurs et aux commerçants et mettre fin au monopole des fournisseurs de cartes de crédit.
Ceci est un article invité par Emmanuel Awosika. Les opinions exprimées sont entièrement les leurs et ne reflètent pas nécessairement celles de BTC Inc. ou Bitcoin Magazine.